Как не дать банку отобрать деньги и имущество?

«АиФ.ua» выяснил, какие механизмы используют банкиры, чтобы загнать клиента в долги, и как от них защититься.

В последнее время в Украине учащаются случаи махинаций со стороны банковских служащих. Нередко финучреждения добиваются ареста имущества заемщика за копейки долга, а человеку приходится выплачивать непонятно откуда взявшиеся штраф и пеню.

Банковские уловки

Первым делом рассмотрим ситуации, в которых у человека может возникнуть неожиданная задолженность.

1. Манипуляции с зарплатными картами. После того, как срок действия такой карты заканчивается, человек часто о ней забывает. Но через несколько лет к бывшему клиенту обращаются коллекторы или служащие банка, требуя погасить непонятно откуда взявшийся долг. Оказывается, что согласно договору, клиент должен был платить 50 грн ежемесячно за обслуживание счета.
2. Манипуляции с кредитными картами. Чтобы стать жертвой такой аферы, даже не обязательно иметь кредитную карту. Достаточно купиться на предложение банкомата и снять вместо семи гривен, оставшихся на счете, десять. При этом на разницу в 3 грн банк автоматически открывает кредитную линию, называемую овердрафтом, в дальнейшем начисляя на нее проценты. Клиента об этом, как правило, не уведомляют.
3. Списание средств с карт. Иногда банкомат может списать средства с карты, даже не выдав чек или наличные. В этом случае доказать что-либо трудно, так как в банковской системе числится успешно проведенная транзакциия.
4. Начисление пени на полностью погашенный кредит. После того, как клиент погашает кредит, ему выдают квитанцию по окончательному платежу. На самом же деле банк обязан выдать справку о полном погашении кредита. В результате счет остается открытым, а за его обслуживание взимаются деньги. Иногда клиент погашает кредит в середине месяца. А через несколько дней при перерасчете долга ему насчитывают проценты за текущий месяц, и на кредитной карте вновь появляется долг.
5. Оплата чужого кредита. Клиент вносит ежемесячный платеж по кредиту, но банк заполняет квитанцию на другого человека, погашая чужой кредит. Чтобы избежать этого, нужно следить за реквизитами в чеке.
6. Ложный хард-коллекшн. Коллекторы могут даже отобрать имущество человека за просроченный платеж по кредиту. Как правило, такое случается, если банк передает ошибочные данные о добросовестных заемщиках в коллекторские компании.
7. Манипуляции с депозитами. Иногда банк расторгает депозитный договор без ведома клиента. Такие махинации происходят после того, как истекает срок договора. В других случаях финучреждения предлагают клиентам переоформить гривневые или валютные депозиты в золото. Тогда значительные суммы денег теряются на курсовой разнице.
8. Одностороннее изменение кредитного лимита. В этом случае кредит делят на «свои деньги» и деньги банка. Например, снижая лимит выдачи денег с 2000 до 1500 грн, банк зачисляет 500 грн в графу «перерасходов», по которой в дальнейшем начисляются бешеные штрафы.
9. Подложные письма. Банк присылает должнику письмо якобы от суда, на основании которого списывает с карточки определенную сумму. Часто оказывается, что списание средств проводилось на основании измененного в одностороннем порядке договора, в частности пунктов насчет начисления санкций за просроченный платеж.
10. Начисление штрафных санкций после подачи иска в суд.

Арест – дело тонкое

Как бы ни появился долг, это повод для банка подать на клиента в суд. А там уже и до ареста имущества недалеко. Но важно помнить, что решение о таком аресте может принять только суд. И только суд может определить сумму штрафа, которую должен будет выплатить клиент.

Как поясняет член Союза юристов Украины, адвокат Андрей ВЕРБА, арест имущества может быть только способом обеспечения иска – об этом говорит ст. 152 Гражданского кодекса Украины. В то же время, если сумма штрафа достаточно велика, госисполнитель имеет право арестовать все имущество должника – такие полномочия ему дает закон «Об исполнительном производстве».

По словам адвоката, каждое финучреждение самостоятельно разрабатывает документы, в которых прописывает, как должны соотноситься стоимость залогового имущества и размер штрафа.

Принимая решение об аресте имущества, банк рассматривает размер санкций и их причину, кредитную историю клиента, стоимость обеспечения кредита, его проблемность, объем имущества и перспективы его реализации. Обычно размер штрафа соотносится не со стоимостью залогового имущества, а с вероятностью возвращения денег. Поэтому нередко финучреждения списывают или дисконтируют санкции с тех кредитов, которые уже долгов время никто не обслуживает. Но никаких нормативов по списанию долга нет – иначе неблагонадежные заемщики просто начнут этим пользоваться.

Проблема в том, что такого рода документы предназначены только для внутреннего пользования. И значит, проштрафившийся клиент может только гадать, сколько банк захочет с него получить.

Как спастись от штрафа

Как же не допустить безосновательного начисления штрафов или ареста имущества за незначительный долг?

Если банк пытается арестовать имущество заемщика, этот арест можно оспорить. К примеру, можно сослаться на невменяемое состояние заемщика, недобровольное подписание документов, закон о защите потребителей, неправильное решение суда или составление иска.

Стоит отметить, что начисление пени прекращается с момента подачи иска в суд. После этого любые штрафные санкции считаются неправомерными. Правда, исполнительная служба может обязать должника заплатить исполнительный сбор.

Если человеку приходит письмо об аресте залогового имущества, он должен проверить в суде наличие такого решения и его реквизиты: наименование и состав суда, ФИО судьи и секретаря судебного заседания, подробное описание обстоятельств, подписи судьи, секретаря, круглую (не ксерокопированную) печать с оттиском синего цвета. Если этих реквизитов в решении нет, значит, документ – просто «пример» судебного иска и никакой юридической силы не имеет. Обычно это признают и отправители таких писем.

Если человек внезапно узнает, что у него открыта кредитная линия, стоит вспомнить, что согласно ст. 1055 Гражданского кодекса Украины, кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме. Иначе он противоречит законодательству и является недействительным. Поэтому все штрафные санкции в этом случае – недействительны, а невольно ставший заемщиком клиент банка должен погасить только тело кредита. Ко всему прочему, он может подавать на банк в суд за моральный ущерб.

То же самое касается и всех возможных начислений за то или иное обслуживание карточки. Если эти цифры не прописаны в договоре, они не имеют юридического обоснования.

Банк также не имеет права в одностороннем порядке менять кредитный лимит и размер процентной ставки по нему. Такую норму Верховная Рада узаконила еще 12.12.2008 г.

Арест имущества родственников заемщика возможен только в случае, если они выступали поручителями кредитного договора. А распространять информацию о неплательщиках финучреждение не имеет права, таким образом оно нарушает закон «О банковской тайне» и ст. 32 Конституции Украины (о праве на личную жизнь). Исключение – только информирование банком органов власти.